10 привычек обращения с деньгами, которые сделают вас богатым (даже при среднем доходе)
Согласно исследованию Национального исследования миллионеров, почти 79% миллионеров не унаследовали свое состояние — они его построили благодаря постоянным привычкам на протяжении времени. Накопление богатства не обязательно связано с заработком шести значных сумм; речь идет о внедрении инновационных финансовых практик, которые будут увеличивать ваше богатство на протяжении десятилетий. Независимо от того, зарабатываете ли вы 50 000 долларов или 80 000 долларов в год, эти привычки могут поставить вас на путь к богатству.
Вот десять финансовых привычек, которые могут сделать вас богатым, даже с доходом среднего класса:
1. Живите ниже своих средств: фундамент накопления богатства
Разрыв между тем, что вы зарабатываете и тратите, является основным строительным блоком богатства. Согласно исследованию потребительских финансов Федеральной резервной системы, американцы, которые накапливают значительное богатство, обычно тратят менее 70% своего дохода. Это не значит, что нужно жить в лишениях, а подразумевает осознанный выбор о том, куда идут ваши деньги.
Рассмотрите возможность оценки каждой траты, спрашивая, приносит ли она долгосрочную ценность или временное удовлетворение. Человек, зарабатывающий 65 000 долларов и поддерживающий уровень сбережений в 20%, в конечном итоге накопит больше богатства, чем семья, зарабатывающая 100 000 долларов, но откладывающая только 5%. Математика проста, но дисциплина отделяет тех, кто накапливает богатство, от тех, кто этого не делает.
2. Платите себе в первую очередь: почему автоматические сбережения всегда выигрывают
Ожидание конца месяца для сбережения оставшихся средств обычно приводит к тому, что сберегать нечего. Вместо этого успешные накопители считают сбережения своим самым важным счетом. Настройте автоматические переводы на сберегательные и инвестиционные счета на следующий день после получения заработной платы.
Исследования и рекомендации от America Saves подчеркивают, что автоматизация ваших сбережений — например, настройка регулярных переводов или вычетов из зарплаты — является одним из самых эффективных способов постоянно накапливать сбережения и достигать финансовых целей. Начните с любого процента, который кажется вам управляемым — даже с 5% — и увеличивайте его на 1% каждые несколько месяцев.
Многие люди, которые в конечном итоге достигают уровня сбережений 20%-25%, сообщают, что едва замечают постепенные изменения. Автоматическое и неконфликтное сбережение исключает эмоциональные решения, которые часто ставят под угрозу финансовый прогресс.
3. Устраните задолженность с высоким процентом: прекратите кормить денежного монстра
Средняя процентная ставка по кредитным картам в настоящее время колеблется около 20% — это значительно выше любой надежной инвестиционной доходности. Каждый доллар, использованный для погашения высокопроцентного долга, является инвестицией с гарантированной доходностью, соответствующей этой процентной ставке.
Учтите это: 5000 долларов долгов по кредитной карте с процентной ставкой 20% стоит более 1000 долларов в год — деньги, которые могли бы быть инвестированы вместо этого. Приоритизируйте долги по процентной ставке (сначала самые высокие) или по остаткам (сначала самые маленькие, если вам нужны психологические победы).
Оба подхода работают, если вы остаетесь последовательным. После того как вы станете свободным от долгов, перенаправьте эти прежние платежи по долгам прямо в инвестиции. Психологическая свобода от устранения платежей по долгам часто становится так же ценной, как и финансовая выгода.
4. Создайте несколько источников дохода: разнообразьте свой путь к богатству
Исследование Тома Корли, автора книги «Богатые привычки», показало, что 65% самодельных миллионеров имели как минимум три источника дохода. Множественные источники дохода обеспечивают как безопасность, так и ускоренное накопление богатства. К ним могут относиться ваша основная работа, побочный бизнес, дивиденды от инвестиций, доход от аренды недвижимости или роялти.
Ключ заключается в том, чтобы начинать с малого и повторно вкладывать доходы, а не увеличивать свой уровень жизни. Графический дизайнер, зарабатывающий дополнительно 500 долларов в месяц через онлайн-рынок дизайна, может накопить более 500 000 долларов за 30 лет, инвестируя эти доходы (при условии годового дохода 8%).
Начните с навыков, которые у вас уже есть, и сосредоточьтесь на создании систем, которые в конечном итоге требуют меньших активных затрат времени.
5. Инвестируйте регулярно: магия времени и сложных процентов
Регулярные инвестиции в условиях рыночных спадов и подъемов (усреднение стоимости долларов) убирают эмоции из уравнения и используют долгосрочную восходящую траекторию рынка. Исторические данные показывают, что несмотря на краткосрочную волатильность, индекс S&P 500 приносил около 10% годовых до учета инфляции за последний век.
25-летний, инвестирующий всего 500 долларов в месяц, может накопить более 1,6 миллиона долларов к 65 годам, предполагая средние исторические доходы. Суть заключается не в том, чтобы угадать время выхода на рынок, а в том, чтобы провести на рынке больше времени.
В периоды спада продолжайте инвестировать — вы, по сути, покупаете активы на распродаже. Последовательные инвесторы, которые продолжали усреднять свои вложения в индексные фонды во время рыночных крахов в 2008 и 2020 годах, увидели, как их портфели восстанавливаются и растут до новых высот в течение нескольких лет. Эта стратегия лучше всего подходит молодым инвесторам, так как более взрослые инвесторы, приближающиеся к выходу на пенсию, будут стремиться управлять риском медвежьего рынка для своих пенсионных счетов.
6. Максимизируйте налоговые льготные счета: не оставляйте бесплатные деньги на столе
Разница между инвестициями в налоговые счета и налогооблагаемые счета может составить сотни тысяч долларов за карьеру. Планы, спонсируемые работодателем, такие как 401(k) с сопоставляемыми взносами, предлагают немедленную прибыль от 50% до 100% на ваши взносы до предела совпадения — такого дохода невозможно достичь в другом месте.
Помимо соответствия, Roth IRA позволяют безналоговый рост и снятие средств на пенсии. Счета сбережений на здоровье предлагают тройные налоговые преимущества для тех, у кого высокие вычитаемые медицинские планы.
Приоритизируйте эти счета, прежде чем инвестировать в другое. Даже если вы можете изначально внести только небольшую сумму, налоговые преимущества и потенциальные сопоставления работодателя делают эти счета мощными средствами накопления богатства, которые эффективно увеличивают вашу прибыль без увеличения риска.
7. Сосредоточьтесь на увеличении своего дохода: рост мышления для финансового успеха
Хотя контроль расходов имеет решающее значение, есть предел тому, сколько можно сократить. Однако доход не имеет потолка. Смена работы часто приводит к значительному увеличению дохода, многие работники сталкиваются с повышением зарплаты, которое обычно составляет от 10% до 20% за каждую смену. Это, как правило, выше среднего годового повышения для сотрудников, которые остаются у одного работодателя, что обычно составляет около 3% до 5%.
Это отражает общие данные из карьерных опросов и анализов рынка труда, таких как исследования Бюро трудовой статистики США и различных компаний, занимающихся исследованием компенсаций. Однако точные проценты могут варьироваться в зависимости от отрасли, роли и экономических условий.
Инвестируйте в развитие конкурентоспособных навыков через сертификаты, дополнительное образование или специализированное обучение. Регулярно исследуйте зарплатные ориентиры в вашей области и отрасли, чтобы обеспечить конкурентоспособное вознаграждение.
Рассмотрите возможность переговоров о зарплате, льготах, гибкости или образовательных возможностях. Увеличение годового дохода на 5,000 долларов, инвестированное на 30 лет, вырастет примерно до 500,000 долларов, предполагая 8% доходности. Ваш потенциальный заработок — это ваш самый ценный финансовый актив, относитесь к нему соответствующим образом.
8. Практикуйте целенаправленные расходы: согласуйте свои деньги со своими ценностями.
Целенаправленные траты отличаются от традиционного бюджета, поскольку акцентируются на согласовании ценностей, а не на ограничении. Исследование Государственного университета Сан-Франциско показало, что люди получают больше удовлетворения в долгосрочной перспективе от событий, чем от материальных покупок.
Перед тем, как делать значительные покупки, применяйте правило 72 часов — подождите три дня, прежде чем купить что-то существенное. Это дает возможность оценить, соответствует ли покупка вашим ценностям и долгосрочным целям.
Рассмотрите такие метрики, как «стоимость за использование», чтобы определить ценность; качественная куртка за 150 долларов, носимая 100 раз (1,50 доллара за использование), предоставляет большую ценность, чем модный предмет за 30 долларов, носимый дважды (15 долларов за использование). Расходуя средства целенаправленно на то, что действительно имеет значение для вас, и безжалостно исключая низкоценные расходы, вы сможете больше наслаждаться жизнью, строя богатство.
9. Поддерживайте хорошее страховое покрытие: защитите свое финансовое будущее
Единственное незастрахованное чрезвычайное событие может стереть с лица земли десятилетия тщательных сбережений. Исследование Американского журнала общественного здоровья показывает, что медицинские проблемы способствуют примерно 66,5% банкротств.
Помимо медицинской страховки, страхование на случай инвалидности защищает ваш самый ценный актив — вашу способность зарабатывать доход. Страхование жизни на определенный срок обеспечивает доступную защиту для иждивенцев. Подходящие автостраховка, страхование жилья и полисы ответственности обеспечивают защиту ваших активов от судебных исков и катастрофических убытков.
Хотя страховка кажется расходом, это инвестиция в финансовую стабильность. Пересматривайте покрытие ежегодно, поскольку ваши активы и потребности меняются, и подумайте об увеличении франшиз, чтобы снизить премии, как только у вас появится существенный фонд на чрезвычайные ситуации. Целью не является максимальное покрытие, а оптимальное покрытие, которое защищает вашу способность накапливать богатство от реальных рисков.
10. Образовывайте себя в области личных финансов: знания приносят наилучший доход.
Финансовое образование предлагает одну из самых высоких доходностей на инвестиции. Согласно Национальному исследованию финансовой способности Фонда FINRA, люди с более высоким уровнем финансовой грамотности с меньшей вероятностью будут участвовать в дорогостоящих кредитных карточных привычках — таких как уплата только минимального платежа, возникновение просроченных платежей или использование наличных авансов — и с большей вероятностью будут тратить меньше своего дохода и иметь средства на чрезвычайные ситуации.
Например, 53% людей с более высокой финансовой грамотностью тратят меньше своего дохода по сравнению с 35% людей с более низкой финансовой грамотностью, и 65% из них отложили средства на три месяца в качестве резервного фонда, в то время как среди людей с низкой грамотностью этот показатель составляет 42%.
Обязайтесь читать одну книгу по личным финансам ежеквартально, слушать авторитетные подкасты во время поездок или проходить бесплатные онлайн-курсы. Сосредоточьтесь на основах инвестирования, а не на схемах быстрого обогащения или стратегиях тайминга рынка, основанных на мнениях и прогнозах.
Присоединяйтесь к сообществам, где вы можете учиться на опыте других. Финансовая среда постоянно меняется с новыми налоговыми законами, инвестиционными инструментами и экономическими условиями. Постоянное образование позволит вам оптимизировать стратегии по мере роста вашего благосостояния и изменения обстоятельств. Проведение 30 минут в неделю на финансовое образование может привести к тысячам дополнительных богатств с течением времени.
Заключение
Создание богатства на доход среднего класса не связано с резкими удачами или рискованными начинаниями — это о реализации проверенных привычек последовательно с течением времени. Комплексный эффект этих десяти практик создает финансовый импульс, который в конечном итоге становится неудержимым.
Начните с внедрения одной или двух привычек, которые кажутся наиболее актуальными для вашей ситуации, а затем постепенно добавляйте другие. Путь к финансовой независимости не заключается в лишениях, а в том, чтобы принимать разумные решения, соответствующие вашему долгосрочному видению.
Самым важным фактором является не ваша отправная точка, а ваши ежедневные решения. Применяя эти привычки, вы не просто создаете богатство — вы создаете свободу, безопасность и возможности для себя и будущих поколений.